Трябва ли да притежавате дом, за да сте богати в Канада? Как наемателите могат да напреднат

Греъм Изадор споделя, че е необичайно да мисли за себе си като за един от „ късметлиите “ на прословутия недосегаем пазар на жилища в Торонто.

35-годишният -стар публицист на свободна процедура е наемател и заплаща малко под $2000 за апартамент с две спални в централната част на града. Това е много под пазарните ставки, които заплащат приятелите му в квартала, споделя Изадор.

Това е относително наличен апартамент, само че също по този начин се трансформира в нещо като чифт „ златни белезници “, споделя той пред Global News.

Айсадор споделя, че е съумял да поддържа непрекъснат наем единствено тъй като е бил в едно и също жилище през последните шест години. Но заплащането самичък за този апартамент към този момент изяжда „ много огромна част “ от месечните му разноски и вероятността да се наложи да се реалокира и евентуално тези заплащания да скочат със стотици долари, го изпълва с прочут боязън.

„ Най-голямото нещо, което характеризира връзката ми с наемането, е просто нервността, че това, което имам сега, няма да продължи постоянно или може да изчезне “, споделя Айзадор.

Това безпокойствие идва като цена -of-living рецесията наподобява става все по-мрачна за младите канадци, като питателните артикули и жилищата нарастнаха през миналата година.

Неотдавнашно изследване на Ipsos, извършено извънредно за Global News, демонстрира, че притежаването на дом е по-добро чувство отвън обсега, повече канадци считат, че това е значимо за тяхната финансова сигурност.

Според изследването, оповестено в петък, 71 % от интервюираните споделят, че считат, че е допустимо да бъдат финансово сигурни, без да имат дом, само че тази цифра е с девет процентни пункта по-малко от сходно изследване през март 2023 година

Около 72 % от несобствениците декларират, че са се „ отказали ” от опцията в миналото да си разрешат дом, до момента в който 80 % споделят, притежанието на жилище в този момент беше привилегия, непокътната за богатите.

Айсадор споделя, че макар че би желал да си купи дом един ден и е съумял да заделя спестявания на месечна база, това „ не става стартират да се доближават ” какво ще му би трябвало за предплатено заплащане в Торонто.

„ Бях признателен, че мога да остана в този апартамент, само че също по този начин внесох забележителна сума пари в личния капитал на тази къща, което не е нещо, което отива към моето бъдеще “, споделя той.

Идеята, че притежаването на дом и изплащането на ипотека за създаване на личен капитал е обща тактика за канадците, които търсят да усилят благосъстоянието си, споделя Джейсън Хийт, ръководещ шеф на Objective Financial Partners.

Покупката на жилище може да работи като инструмент за „ насилствени спестявания “ по този метод, изяснява той, до момента в който наемателите би трябвало да бъдат по-съзнателни при слагането отделят спомагателни пари всеки месец в допълнение към наема си.

Но Хийт също не е склонен, че да живееш като наемател е по-малко финансово жизнеспособно от притежаването на дом, единствено тъй като тези месечни наемни заплащания не отиват за личните им спестявания.

„ Наистина считам, че при някои условия наемателят, изключително в случай че е старателен със спестяванията си, може да излезе пред притежателя на жилище в дълготраен проект във финансово отношение “, споделя Хийт.

Притежаването на жилище идва с непредвидени разноски

Хийт споделя, че има „ користолюбие към неотдавнашността “ в полемиките към притежанието на жилище, защото цената на недвижимите парцели значително е повишена през последните две десетилетия.

Но той предизвестява, че като се вземе по-широк исторически взор върху жилищните пазари, в това число и отвън Канада, цените на жилищата са имали наклонност да нарастват в сходство със заплатите – наклонност, която вътрешните стойности доста изпреварват през последните десетилетия.

Просто няма гаранция, че цените на жилищата ще продължат да нарастват неотслабващо през идващите години, което усилва риска за притежателите на жилища, които разчитат на възходящите стойности на парцелите, с цел да усилят благосъстоянието си, твърди той.

„ Всеки, който е разчитайки, че домът им ще нарастне с 10 % норма на възвръщаемост и понижаване на размера и това ще се употребява за финансиране на пенсионирането им, не бих се колебал да мисля, че това ще се случи през идващото потомство, ” споделя той.

Притежаването на личен дом постоянно е било „ аварийно решение “ за канадците, които построяват своето благосъстояние, споделя Алън Смол, старши капиталов консултант в Allan Small Financial Group, част от iA Private Wealth. Постъпленията от продажбата на съществена резиденция в Канада са освободени от налози върху финансовите облаги, което дава преимущество на притежателите на жилища, когато или в случай че решат да продадат.

Но Small също предизвестява клиентите, които възнамеряват пенсиониране защо може да направи за тях благосъстоянието, обвързвано с пазара на недвижими парцели.

Разходите при пенсиониране могат да варират според от това дали някой наема или купува още веднъж, откакто е продал дома си, споделя той. В случай на понижаване на размера, някой, който продава дом, чиято стойност е скочила, може по сходен метод да купи нещо друго, чиято цена също е скочила – ограничавайки чистата възвръщаемост от продажбата.

Вместо да разчитате на капитала от вкъщи благосъстоятелност, той поучава да мислите за възходящите стойности на жилищата като за „ сос от горната страна “ на тактика за създаване на благосъстояние и да разчитате на други спестявания и вложения за финансиране на по-голямата част от пенсионния проект.

„ Мисля, че в случай че погледнете го по този метод, мисля, че ще бъдете в по-добра форма, ” споделя той.

Смол споделя, че доста клиенти избират да станат наематели още веднъж, откакто продадат фамилния си дом, запазвайки приходите от продажбата ликвидни или да ги реинвестирате и да се насладите на по-ниските месечни разноски, които нормално идват с метода на живот на наемателя.

Хийт споделя, че някои канадци, които през днешния ден наемат, само че се стремят да купят жилище, може да подценят разноските, свързани със собствеността на жилище.

Застраховката на жилище, налозите върху имуществото, ремонтите и поддръжката се трансформират в настоящи разноски в допълнение към ипотеката, отбелязва той, което може да избута месечните разноски за притежателите над тези на наемателите.

За притежателите на жилища, което може да значи различен разход – пари, отиващи за поддръжка на дом, които другояче биха могли да бъдат вложени и да се върнат с по-висока възвръщаемост, изяснява Хийт.

Айсадор е склонен, че в случай че имаше ипотека тъкмо в този момент той евентуално би плащал повече всеки месец – да не приказваме за по-малък апартамент в по-малко мечтана част на града.

Но като наемател през половината си живот, той споделя, че е единствено в през последните пет години или по този начин, че той е стигнал до миг, в който в края на месеца му остават пари, които да вложи в по-дългосрочни спестявания. И да знаеш по какъв начин да увеличиш благосъстоянието си като наемател не постоянно е толкоз елементарно, колкото е за притежателите на жилища, споделя той.

„ Това значи да се опитваш да се ориентираш в пазари, които също не разбирам, а точно по-сложно от това просто да влагате пари в дома си всеки месец, ” споделя Айзадор.

Как да спестявате и инвестирате като наемател

За наематели, които имат пари за икономисване, Хийт и Смол споделят, че има доста тактики за увеличение на благосъстоянието отвън жилищния пазар.

„ Мисля, че в случай че някой е порядъчен спестител, той безусловно може да бъде и богат наемател, ” споделя Хийт.

Без насилствените спестявания на собствеността върху жилище, наемателите би трябвало да бъдат „ непрекъснати ” по отношение на спестяването всеки месец, споделя Хийт, и би трябвало да изберат подобаващите капиталови средства за тях.

Канадците могат да отворят регистриран пенсионен пестелив проект (RRSP), с цел да се възползват от отсрочени налози върху прихода върху вноските, което съгласно Хийт е идеално за лица, които сега имат висок приход.

Необлагаема спестовна сметка ( TFSA) е друга опция за отбрана на вложенията от налог при теглене; Хийт твърди, че това е най-подходящо за хора при започване на кариерата си, които получават по-малко изгоди от отлагането на налози върху прихода.

Той прибавя, че новата първа домашна спестовна сметка (FHSA), която разрешава на канадците да икономисват и влагат без налози към закупуването на първия им парцел, не е единствено за бъдещи притежатели на жилища.

FHSA разрешава 8000 Щатски долар подлежащи на данъчно приспадане вноски годишно, които също са необлагаеми при изтегляне, когато се слагат като предплатено заплащане, до най-много $40 000 за цялостен живот. Но в случай че след 15 години икономисване обещано лице не употребява средствата в FHSA за закупуване на жилище, сметката би трябвало да бъде затворена и парите могат да бъдат трансферирани в RRSP като „ задна врата “ тактика за максимизиране на пространството за вноски в сметката, отбелязва Хийт.

„ Дори в случай че някой може в никакъв случай да не си купи дом, новата спестовна сметка за първи дом може да има място в неговата тактика за икономисване “, споделя той.

Но това, което вършиме с тези пари, откакто са в записана сметка, също е сериозно, споделя Смол.

Пазарите на облигации, спестовните сметки с висока рента и продуктите с закрепен приход като обезпечени капиталови документи са подобаващи за по-консервативни вложители или лица с по-кратка времева рамка за вложение, споделя той. Но Смол споделя, че изключително за по-младите канадци, които имат по-дълъг небосвод за създаване на благосъстоянието си, поемането на част от по-високия риск на фондовия пазар е значима тактика.

Пазарите на акции могат да бъдат смущаващи, когато се гледат на година за година или база акции към акции, само че Смол отбелязва, че волатилността се изглажда в по-дълъг интервал и показатели като S&P 500 имат наклонност към напредък в дълготраен проект.

„ Коефициентите несъмнено са в интерес на вложителя. Ако притежавате (компании) с положително качество и сте търпеливи, ще вършиме пари “, споделя той.

Това не значи, че наемателят би трябвало да заема най-рисковите позиции, с цел да печели пари. Смол споделя, че уравновесеното портфолио може да включва надеждни реализатори като банки или комунални услуги, чиито акции също изплащат дивиденти, които могат да добавят прихода на наемателя и да оказват помощ за заплащането на месечните му разноски.

Изчерпване на наличните пари за започване на пазара и допълнението на някои изплащащи дивиденти акции с едно или две добре известни високотехнологични имена основава „ диверсифицирано портфолио “, което може да се изплати на наемателя в дълготраен проект, споделя Смол.

„ Фондовият пазар построява благосъстояние с течение на времето. И мисля, че в случай че нямате този неподвижен парцел, несъмнено би трябвало да се концентрирайте върху капиталовите пазари “, споделя той.

Хийт споделя, че публичният фокус върху постигането на благосъстоятелност върху жилище като маркер за финансов триумф може да бъде неправилно.

Вярно е, че притежателите на жилища получават „ успокоение “ от притежаването на парцела си, до момента в който наемателите би трябвало да се борят с поправки, изгонвания или други решения на наемодателя, които могат да повлияят на виталната им обстановка, споделя той.

Но с днешните по-високи лихвени проценти, които покачват ипотечните разноски, изненадите от неочаквани поправки и други съмнения на пазара на благосъстоятелност, Хийт твърди, че притежателите на жилища нямат гаранция, че финансите им ще бъдат по-стабилни от тези на наемателите през дадена година.

„ Това не е универсално нещо, при което постоянно е неприятно да се наемат или постоянно би трябвало да притежавате, или жилищата са неприятна инвестиция. Трябва да разгледате спецификата на обстановката “, споделя той. „ И на избрани пазари и в избрани обстановки това е пазар на наемателя. “

– с файлове от Anne Gaviola от Global News